初夏，长白山麓，安图县两江镇。

三年的西洋参苗已蹿到十几厘米高，风过参棚，泛起翠绿的波浪。在这片全国重要的人参核心产区，一条覆盖种植、收购、销售、深加工的人参全产业链正在加速生长。而滋养这条产业链的，除了黑土地和山泉水，还有来自邮储银行安图县支行的金融“活水”。

截至5月末，该行累计发放人参行业贷款367笔、1.0677亿元，贷款结余突破亿元大关，不良率为零。从参农到商贩，从粗加工到专利研发，一套以“信用”而非“抵押”为核心的金融服务模式，正在改写长白山人参产业的融资逻辑。

种植端：三十年经验就是最好的抵押

人参种植是整条产业链的起点，也是最“慢”的一环。

记者跟随邮储银行安图县支行零售金融部经理张浩奇前往两江镇冯启国的参地。越野车在大山里穿行，路越走越窄，手机信号早已“归零”。但张浩奇轻车熟路——这片地，他已经来过很多次。

车停在山脚下，冯启国从参棚里迎出来。他46岁，十几岁放学后就跟父母上山种参，那会没有机械，整地全靠人拿镐头一垄一垄刨，天不亮就上山，天黑才收工。种了20多年，他一直守着3公顷地。不是不想扩，是扩不动。

与玉米、黄豆不同，人参种植周期长达4到8年，一公顷地仅种子、棚膜、人工就需要投入十多万元。

“以前跑银行，人家看一眼就摇头。”回忆过往，冯启国无奈地摇头。

2025年，他听朋友说邮储银行的政策不一样。“接洽我的工作人员，没有急着提房产证的事，而是钻进参棚看了苗情，蹲在地头问了茬口和土壤，又在山里转了大半天，把几块地的位置、面积、年份一一记下。”冯启国说。

对张浩奇来说，看懂参、看懂种参的人，是做业务的新课题。“原来我们连‘一丈’是多少都不知道，现在什么时候种、什么时候起、什么时候卖，都门儿清。”张浩奇说。客户经理先得学成“半个参农”。评价信用，更要看种植经验，选地、看年头、配参土，每一步都是风险防线。

结合冯启国的种植经验、现有3公顷参地的价值以及扩产后的预期现金流，邮储银行安图县支行给出30万元信用贷额度，无需抵押，利率执行LPR基准。

有了这笔资金，冯启国把参地从3公顷扩到5公顷。现在造地用大马力旋耕机，田间管理甚至用上了无人机。“以前种参，根本刨不出来。现在机器方便了，也能扩大规模了。”

“这批是四年生的，明年就能起了。”问他一年能挣多少，冯启国笑了笑：“几十万吧，中不‘溜’那种。”

这笔贷款的周期最长可以做到8年，与参农的生长周期精准匹配。一次授信可循环使用3年，冬天农闲时客户经理上山受理，开春用钱时，在手机银行上操作即可。

安图县地处长白山腹地，是我省人参核心产区之一。这里海拔适宜、土壤有机质含量高，出产的人参有效成分含量优于国家标准。我省近年来将人参产业列为“千亿级优势产业”，安图县则依托这一区位优势，将金融服务向参种培育、农资供应、土地流转等上游环节延伸。

收购端：看懂人参的人，值得被信任

从参地到市场，第一个关键环节是收购。

收购商游走于参农和加工厂之间，他们手里没有大量固定资产，但他们有一样值钱的东西——眼光。哪块地的参品质好、哪年采挖最合适、烘干后能卖出什么价，全凭经验。这个行业里，传承几十年的家族手艺，往往比固定资产更可靠。

长白山保护开发区池北区参妹子特产甄选店老板李霞，就是这样的收购商。

她的店面不大，但柜台上摆着的人参品相极好，从十几年的林下参到四十几年的野山参，一应俱全。李霞是本地人，家里从事高端新鲜人参经营已有四十多年。用她自己的话说，是“参二代”，从小跟着父母学看参——芦、丁、体、须，每一处细节都决定了这支参的价值。2018年，她开始独立经营，主营业务是新鲜人参，尤其是15年、20年、25年以上的林下参。

2025年，李霞做了一个决定：拓展干参业务。

干参和鲜参是两套逻辑。鲜参讲求快速周转，干参则需要囤货——收购一批品相好的老参，烘干后慢慢卖。资金占用量大，回款周期长。

“拓宽新业务，资金流就有点缺了。”李霞说。

李霞联系了邮储银行安图县长白山支行。信贷客户经理柳美玲当天就来到她的小店，看了她收购来的鲜参，问了囤货的周期和销售渠道，也听她讲了家族四十年的从业史。一个下午的交谈，柳美玲得出的判断是：这是一个有传承、有专业能力、有稳定客群的经营者。

从受理到放款，只用了三天。

50万元信用贷款到账，全部用于收购高端人参。店里最贵的一株干参，四十几年品相，售价两万多元；冰箱里还存着三十多年的新鲜野山参，单株价格数万元。

“资金流一充裕，压力就没了。”李霞说。这笔钱全部变成放在冷柜里、摆在展台上的高端长白山人参。它们等待的是南方的游客、懂行的买家，以及一个更长的销售周期。

销售端：信誉经营就是最稳的周转

收购上来的参，最终要流向销售终端。在二道白河镇，特产店一家挨着一家，招牌上“人参”“鹿茸”“木耳”的字样密密麻麻。这里是长白山旅游的核心集散地，也是人参从产品变为商品、走向全国游客的最后一站。

峻烽参茸特产批发行的招牌，挂在一条主街的中段。老板刘波正在店里忙碌，她个子不高，说话利索，一看就是做惯了生意的人。

2011年，刘波开始在长白山做土特产，一直租房经营。铺面不大，100平方米，房租年年涨。

2019年，刘波生下女儿，困境陡然加剧。

“当时我刚生女儿，店铺是租的，动不动就得搬家，大冬天带个孩子大包小裹地满街找房子，我那时候就决定，一定要有自己的店面。”刘波说得很急，像是在说一件忍了很久终于能说出来的事。

刘波找到邮储银行，没有抵押物，但她在长白山做了八年特产，没有欠款、没有拖欠，信誉记录干净。客户经理上门了解她的经营历史、租房成本、购房后的还款能力。

不到一个月，贷款就批了下来。金额140万元，用途只有一个：买下现在400多平方米的店面。

高铁开通后，来长白山的游客明显增多，刘波的批发店也承接了更多客流。贷款基本还清，偶尔需要用钱，只是因为大批量囤货——那是经营层面的正常周转，不再是生存层面的焦虑。

安图县依托长白山旅游资源，将人参销售与特色旅游产业深度融合。从参地到景区，从批发市场到特产店，邮储银行的信贷服务向下游的销售贸易、仓储冷链、特色旅游全面延伸，一户一策。数据显示，仅二道白河镇一地，就有数十家特产店通过“人参贷”获得周转资金。

深加工端：专利技术与金融支持的“双向奔赴”

深加工是人参产业升级的关键方向。这一环节对资金的需求更大，对金融产品的灵活性要求更高，但一旦突破，带来的产业价值也最为显著。

于权华，48岁，家住安图县，经营人参产品收购加工。2009年创办工厂，最初只做粗加工。2023年，他独自研发黑参茶并获得国家专利。

从那时起，于权华的发展轨迹发生了变化。专利意味着产品附加值，但也意味着更大的资金投入。他需要扩大经营规模，需要采购设备、原料，需要开拓市场。资金需求巨大。

问题来了：他没有房屋产权，无法做抵押贷款。

“走了好多银行都被拒之门外。”于权华说。

于权华听说邮储银行在长白山地区推行了人参产业贷款，“抱着试试看的态度”联系了邮储银行。第二天，邮储银行的工作人员就上门对他的工厂进行考察，现场直接受理了贷款。

一周之后，200万元贷款到账。

这200万元解决了于权华的“燃眉之急”。他扩大了产业规模，产品品质和产量都上了新台阶。更重要的是，他凭借升级后的生产能力，与中国南方航空签订了合作协议——他的黑参茶将进入航空渠道。

“感谢邮储银行的支持。”于权华说。从被多家银行拒之门外，到一周之内拿到200万元授信，这不仅是资金支持，更是一种“看得懂”的信任。

于权华的案例，体现了邮储银行安图县支行在深加工环节的金融创新——用好人民银行动产融资统一登记公示系统，加速发展人参动产质押业务，有效盘活人参资产。同时，全面推广“产业贷-农担（线上）”“人参产业集群e贷（线上）”等线上产品，破解无抵押、无担保难题。

吉林省将人参产业高质量发展列为重点工程，成立了“吉林省人参产业高质量发展工作专班”。邮储银行安图县支行积极对接，筛选人参产业白名单客户，探索将人参产业大数据与线上预授信有机结合，“把数据变成规模”。于权华的200万元授信，正是这一机制的产物。

四个环节，背后是一套完整的服务体系。

据邮储银行安图县支行介绍，该行立足自身资源禀赋和区位优势，将人参产业主动融入服务乡村振兴和实体经济重点领域。

在产品设计上，30-100万元纯信用贷执行LPR基准利率；100-300万元通过农担体系贴息。最长8年期限匹配种植周期，3年循环授信减少重复手续。

在服务效率上，全面开通绿色审批通道，给予利率优惠。

在科技赋能上，紧抓金融科技助力乡村振兴契机，打通“线上+线下”渠道。推广线上农担贷、产业集群e贷，利用动产融资统一登记系统发展人参动产质押。

在精准对接上，对接吉林省人参产业工作专班，筛选白名单客户，探索大数据预授信，“一户一策”制定方案。

安图县的人参产业优势，为这一模式提供了土壤。安图县地处长白山腹地，是我省人参核心产区之一。全县以人参为主的中药材种植面积2665公顷，年产量约6990吨，产值超6亿元，是全国重要的林下参和西洋参生产基地。长白山高铁开通后，交通便利性大幅提升，人参产业与旅游、康养、食品加工等业态加速融合。

从冯启国的参地到于权华的车间，从李霞的冷柜到刘波的店面，一套以信用为核心、以产业链为脉络的金融服务模式，已在长白山西麓生根发芽。