2023年，疫情管控全面放开。2025年沈白高铁全面通车，吉林省延边州文旅市场如火山喷发。一场前所未有的文旅红利，正以前所未有的速度冲刷着这片黑土地。

然而，在流量与机遇的背面，是一个个被传统金融逻辑挡在门外的创业者：拥有国家专利却无房产可抵押的参农、租着经营场所却守着满池帝王蟹的贸易商、装修接近尾声却因无流水而贷不到款的酒店……

“红利看得见，融资摸不着”——这曾是许多长白山文旅产业链上无数小微主体的共同困局。

邮储银行延边分行，却在这样的困局中打破“抵押为王”的旧剧本，以盘活动产、定价未来、串联全链三把钥匙，打开了文旅产业金融赋能的突破口。

三千万人涌向长白山，他们却被拒之门外

长白山脚下，游客熙攘；延吉网红弹幕墙前，打卡队伍蜿蜒如龙；珲春海鲜一条街，深夜烧烤摊前排起长龙。小红书、抖音上，“去延边吃帝王蟹”成为流量密码。据官方数据，2024—2025年雪季，长白山景区接待游客量同比增长超过40%，珲春口岸海鲜进口量屡创新高。

红利是真红利，但融资却依然是“老门槛”。

于权华，48岁，家住安图县。他经营人参加工厂十五年，2023年自主研发了黑参茶并获得国家专利。这是典型的“深加工升级”——符合文旅消费升级趋势，产品可进入游客伴手礼市场。他需要200万元资金扩大生产。

但他跑了多家银行，均被拒绝。原因简单而残酷：没有房屋产权，无法做抵押贷款。

就在于权华家不远处，同样是安图县种参人，46岁的冯启国，种了半辈子参，想多挣点钱，却连银行的门口都摸不着。

与他们处境相似的，还有珲春海岩贸易有限公司负责人臧运权。他的公司是当地对俄鲜活海产品贸易龙头企业，拥有大型帝王蟹暂养中心，产品远销香港、上海、广州、重庆。但经营场所是租赁的，同样无法提供传统抵押物。每年旺季备货，200万元资金缺口让他夜不能寐。

而长白山东禄酒店管理有限公司，更是一个“极致难题”——他们已与亚朵集团签约，投资9500万打造长白山核心景区中高端酒店，支付房款4600万元后，装修资金缺口3500万元。但酒店尚未营业，没有流水、没有纳税、没有营收。“未开业酒店”在传统银行眼里，几乎等于“不可授信”。

此前已有银行提前介入，但因缺乏对“未来现金流”的评估模型，迟迟无法落地。

“红利的蛋糕就在眼前，我们却连切蛋糕的刀都借不到。”酒店负责人程春雨如此自嘲。

但钥匙，往往就藏在锁的旁边，一个变量，正在入场。

没有房产证，也能贷到款

邮储银行安图县支行的客户经理，是在一次“铁脚板”走访中遇到于权华的。

“他拿着专利证书，眼里有光，但语气里全是无奈。”负责人回忆。团队没有直接拒绝，而是把问题带回了项目专班。

他们问了自己一个问题：如果“砖头”不是信用的唯一载体，那什么才是？

答案是：动产。

安图县支行依托人民银行动产融资统一登记公示系统，创新推出“人参产业集群e贷（线上）”。这套产品的核心逻辑是：将参农仓库里的人参、加工厂里的半成品，甚至未来的收参权益，转化为可登记的合法抵押品。

“人参不是搬不动的山，它是可以定价、可以登记、可以处置的资产。”项目团队解释。他们还引入了“产业贷－农担（线上）”模式，由吉林省农业担保公司提供增信，进一步破解无抵押难题。

数据变成了规模。 安图县支行积极对接“吉林省人参产业高质量发展工作专班”，筛选白名单客户，将人参产业大数据与邮储线上预授信系统打通。客户在手机上即可完成预申请，系统自动评估信用等级。

于权华抱着试试看的态度联系了邮储银行。第二天，客户经理上门考察工厂，现场受理。一周后，200万元贷款到账。

“我现在扩大了产业规模，并且和中国南方航空签订了合作协议。”于权华高兴地说。

截至2026年初，安图县支行累计发放人参行业贷款367笔，金额1.0677亿元，贷款结余突破亿元大关。传统农业信贷领域，被彻底激活。

而这，仅仅是文旅产业链金融赋能的第一层。

拆了三个月墙，来了邮储银行

长白山高铁票的售罄、旺季山上日近三万人的拥挤，以及深夜还在排队等房的游客。是程春雨下定决心回乡做酒店的底气，也是邮储银行授信的依据。

程春雨是土生土长的长白山人。在外创业多年她带着积蓄回到家乡。她看中的不是别的，正是长白山文旅这条滚烫的赛道，她买下一栋能看见长白山主峰的物业，加盟了亚朵酒店。

然而文旅产业的热情，却撞上了传统金融的冷酷。

物业买完，装修却让人傻了眼，砸开墙皮漏水，拆开管道锈蚀，光是拆改就耗了三个月和数百万预算。账上的钱迅速见底——而长白山的旺季马上就要来了。

她跑了多家银行，都被卡在同一个地方：酒店未开业，没有流水、没有营收、没有纳税记录。传统信贷逻辑里，这就是“三无项目”。

邮储银行安图县支行接过了这个被认为“不可能”的案子。项目专班没有只看抵押物——虽然物业产权清晰、已付4600万房款、不动产证齐全——而是向上级行递交了一份以文旅产业逻辑为核心的申请：不是基于过去，而是基于长白山的未来。

他们建立了一套针对文旅基础设施的四维度审批模型：

抵押物价值是底线——4600万已付房款对应足值不动产，风险兜底清晰。

品牌背书是安全垫——亚朵集团的管理体系、会员渠道、运营标准，极大降低了开业失败的风险。

文旅数据是核心——支行调取了长白山近年游客增长曲线、高铁通车后的客流变化、亚朵同区域门店的入住率和RevPAR。测算结果是：保守入住率80%以上，现金流足以覆盖本息。

工程预算是风控阀——3500万元装修款按进度分批放款，专款专用，银行直接支付给施工方。

“总额授信、分批放款、专款专用”——这12个字，成为破解文旅产业“未营业融资难”的钥匙。

省行普惠金融部第一时间组织平行作业，信审人员从长春专程赶赴长白山现场指导。很快完成了首笔放款。

目前，3500万元固定资产贷款已成功放款2笔、1750万元。酒店的装修重新启动，外立面在做最后装饰，水电管线铺设接近尾声。程春雨每天泡在工地上，她预计今年7月1日正式开业，“现在一天一个样”。

这笔贷款不仅激活了一家酒店。这一模式迅速复制：希尔顿花园酒店授信5000万元，整个长白山地区宾馆酒店行业累计投放1.4亿元。

“我们不是‘赌’未来，而是用文旅产业的真实数据去‘贴现’未来。”安图县支行负责人说。

海鲜贷，贷动全链条

文旅红利的魅力，不仅在于头部景区的火爆，更在于它激活了一条从进口贸易到街头烧烤的完整产业链。

珲春，这座中、朝、俄三国交界的边境口岸城市，如今已是我国北方最大的帝王蟹集散中心。数据显示，经珲春口岸进口内销俄罗斯活蟹占全国总量85%以上，每年有数千吨鲜活帝王蟹从俄罗斯深海经由珲春口岸入境，再发往北京、上海、广州、重庆乃至香港的餐桌。

在抖音、小红书上，“去珲春吃帝王蟹”早已成为流量密码，海鲜一条街的深夜烧烤摊更是游客必打卡的网红地标。

然而，这条产业链上的金融痛点层层嵌套。上游进口贸易商需要大额、快速的流动资金，用于在俄罗斯口岸现款结算；中游暂养与加工企业需要长期周转资金，应对暂养池能耗、人工、饲料等持续支出；下游批发零售及餐饮商户以个体户居多，旺季备货资金需求集中，却常常被传统银行漫长的审批流程挡在门外。

邮储银行珲春市支行的策略，是用“快”和“链”来破局。

速度是第一突破口。

珲春海岩贸易有限公司是当地对俄鲜活海产品贸易的龙头企业，每年旺季备货时，200万元的资金缺口让负责人臧运权夜不能寐。通过朋友介绍，她联系到客户经理王骏。王骏当天上门，三个工作日内完成调查、审批、放款。“仅用3个工作日便为企业解决了200万元的进货资金需求。”

但金融赋能不能只靠单点提速，更要连点成链。王国斌在珲春海鲜一条街从事水产品批发二十余年。2023年文旅市场升温后，他对店面进行升级改造：一层保留批发业务，二层新增海鲜烧烤，实现了“批发+现场加工”的一体化经营。他向邮储银行申请了130万元抵押贷款，用于装修和设备升级。资金及时到位，如今他的门店在节假日单日销售额最高可达三四十万元，年销售额突破3000万元。一个海鲜批发商的转型，恰好踩中了边境美食旅游的上升曲线。

链式服务还要解决续贷环节的痛点。针对海鲜行业小微企业普遍面临的“流程慢、融资难、成本高”问题，珲春市支行优化了续贷流程，推出“无还本续贷”，大幅降低了企业的过桥资金成本。这一调整看似细微，却让无数季节性备货的小微商户得以平稳度过每一个资金紧张期。

截至今年2月末，该行针对海鲜行业累计投放贷款193笔，金额3.11亿元，现有贷款余额46笔、0.65亿元。一个“蟹都”品牌的金融底座，就这样被搭建起来——从俄罗斯的捕捞船，到珲春的暂养池，再到游客手中的烤蟹腿，金融“活水”贯穿了每一个环节。

红利不会等人，但金融服务，可以跑得比红利更快。

长白山的文旅红利，是时代给予东北的一扇窗。但窗外的风景再美，如果金融服务跟不上，小微企业也只能隔着玻璃干着急。

邮储银行延边分行的实践显示，金融赋能实体经济，需要在理念、工具、链条等多个层面做出调整。

于权华的参茶飞上了南航的航班；臧运权的帝王蟹征服了上海、广州的食客；亚朵酒店即将在长白山脚下开门迎客；海鲜烧烤摊主的炉火映红了每一个深夜……

这就是文旅红利的真正模样——它不是宏观数据，而是一个个被金融“活水”浇灌后，破土而出的具体而微的希望。